Les chiffres de la Banque de France sont explicites : les Français conservent une grande partie de leur fortune sur leur compte courant. Fin 2023, ce sont pas moins de 568 milliards d’euros qui trainaient sur les comptes courants, soit davantage que les avoirs cumulés sur le Livret A et le LDDS (565 milliards d’euros).
Ce constat est d’autant plus regrettable que le compte courant ne rapporte rien. A l’inverse, le Livret A et le LDDS paient 3% de rendement net par an – un niveau qui sera maintenu jusqu’au 31 janvier 2025. Autrement dit, ces 568 milliards placés sur le compte courant ne profitent qu’à un ensemble : les banques.
En effet, si cet argent avait été placé sur le Livret A (ou équivalent), les Français auraient pu en tirer plus de 17 milliards d’euros sur une année ! Les banques ne se sont toutefois pas privées de placer cet argent sur les marchés pour en tirer des intérêts généreux.
17 milliards de manque à gagner
Certains craignent qu’en plaçant leur argent sur un Livret A, ils n’aient pas la flexibilité du compte courant. C’est pourtant faux : vous pouvez réaliser des versements instantanés de ces livrets réglementés vers votre compte courant, sans aucun frais. Les dépôts et retraits sur le Livret A sont gratuits, autant en profiter.
Pour garder un maximum de flexibilité, on a tendance à recommander aux Français de garder environ un mois de salaire sur leur compte courant. Pour le reste, il faut essayer de le faire travailler au maximum – en particulier dans un environnement où les taux sont élevés.
Par exemple, vous pouvez placer jusqu’à 22 950 euros sur le Livret A et 12 000 euros sur le LDDS, avec un taux à 3% net par an. Si vous remplissez ces deux livrets garantis par l’Etat, vous aurez donc déjà 1 0 48 euros d’intérêts par an (34 950 x 3%) facilement. Il existe aussi des livrets réglementés plus spécifiques comme le LEP qui est destiné aux Français les moins aisés. Celui-ci paie 5% net par an dans une limite de 10 000 euros.
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Si vous avez beaucoup d’argent sur votre compte courant, il va falloir réfléchir à des méthodes pour le placer au-delà des livrets garantis par l’Etat qui sont plafonnés au niveau du montant. Vous pouvez vous tourner vers des livrets d’épargne bancaires des plus grandes institutions. Si vous voulez gérer cela via une banque en ligne, vous pouvez par exemple opter pour Fortuneo qui paie 5,50% brut annuel (dans une limite de 4 mois) ou BoursoBank qui offre 2,50% brut sur son livret Bourso+.
Pourquoi avant la fin février ?
Mais pourquoi faut-il absolument vider son compte courant avant la fin de ce mois-ci ? Parce qu’il y a une règle spécifique en France qui s’appelle la “règle des quinzaines”. Vous ne toucherez des intérêts sur votre capital que si vous remplissez une quinzaine complète : soit du 1er au 15 du mois, soit du 16 au 31. Si vous déposez votre argent sur le Livret A le 3 mars par exemple, vous commencerez à toucher des intérêts uniquement à partir du 16.
Tous les livrets réglementés répondent à cette règle, qui joue encore une fois en défaveur des épargnants. Il y a aujourd’hui quasiment aucun livret qui ne permette d’éviter cette contrainte – hormis le livret Rentabilis de Monabanq.
Si vous êtes davantage ouvert au risque, il y a d’autres options qui sont très populaires. Ces dernières années, les particuliers français se sont rués sur des produits financiers transparents et accessibles comme les ETF ou les actions. A long terme, le CAC40 est un bon investissement : il a été multiplié par 5 au cours des 20 dernières années. Bien évidemment, la performance passée n’implique pas la performance future mais c’est quand même une tendance forte.
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