Le Livret A est un produit d’épargne réglementé et garanti par l’Etat français qui offre un taux d’intérêt de 3% net depuis le 1er février dernier. Ce taux, confirmé en juillet par le ministre de l’Economie et des Finances, sera maintenu pendant une période de 18 mois. Plutôt que de le faire varier tous les 6 mois, il souhaite pérenniser ce taux pour faciliter l’utilisation des fonds placés sur le Livret A.
Si vous avez placé 10 000 euros sur ce livret, vous pourrez donc recevoir 300 euros nets d’impôt (et de cotisations sociales) après une année de détention. En réinvestissant tous les intérêts, cela peut vous assurer un joli montant d’épargne avec les années. Vous pouvez découvrir ici notre article sur les intérêts cumulés liés au Livret A.
La règle des quinzaines, kézako ?
Pour toucher effectivement 3% net sur votre épargne avec le Livret A, il y a certains éléments à connaitre. Entre la règle des quinzaines, les plafonds ou encore les versements une fois par an, le Livret A a quelques spécificités. Cela dit, c’est un placement qui est garanti par l’Etat et qui est liquide (vous pouvez retirer les fonds quand vous le voulez), c’est quand même un vrai luxe.
Depuis 2008, on n’avait plus vu un taux à 3% net pour le Livret A et le LDDS. Avec l’inflation post-pandémie, les taux se remontés en flèche – et c’est l’une des raisons pour lesquelles les crédits immobiliers sont devenus quasiment inaccessibles. Mais en parallèle, cela permet aussi de booster le rendement de l’épargne comme le Livret A. Les Français l’ont bien compris et l’année 2023 enregistre des volumes d’entrée records sur le Livret A.
Mais saviez-vous que le rendement de votre épargne sur le Livret A dépend du jour où vous y déposez votre argent ? Le Livret A suit la règle des quinzaines (une spécificité française que l’on ne retrouve pas ailleurs) qui veut que vous ne touchiez des intérêts que si vous laissez votre argent pendant une quinzaine entière.
Chaque mois est divisé en deux quinzaines : du 1 au 15 et du 16 au dernier jour du mois. Pour bénéficier d’une rémunération sur le Livret A, il faut donc respecter au minimum une quinzaine. C’est en général le même principe sur les livrets bancaires traditionnels. Il y a une exception qui est le produit Rentabilis mis au point par Monabanq en septembre dernier : ce dernier paie chaque jour où l’argent est placé sur ce livret.
Chaque jour compte
Pour votre épargne, il est très crucial de verser l’argent sur le Livret A avant la fin octobre – et non débu novembre. Si vous recevez un salaire avant la fin du mois (30 ou 31 octobre), il vaudra mieux le placer sur le Livret A dès que vous en avez l’opportunité. Si vous mettez de l’argent sur le Livret A entre le 1er et le 15 du prochain mois, celui-ci ne sera payé qu’à partir du… 16 novembre. Par contre, si vous le placez avant le 1er novembre (i.e. au plus tard le 31 octobre 2023), vous toucherez une rémunération aussi pour la période entre le 1er et le 15 du mois de novembre.
Bien sûr, il faut que vous fassiez le calcul de façon anticipée de vos dépenses sur le mois à venir. Il vaut mieux laisser l’équivalent d’un mois de salaire sur le compte courant – et ne pas tout mettre sur le Livret A. Mais l’avantage du Livret A est qu’il est liquide, ce qui vous permet de le retirer à tout instant. Certes, vous perdrez alors des jours d’intérêts, mais au moins vous pourrez faire face à vos dépenses.
Le mois de novembre est toujours important en termes de dépenses car Noël approche et les Français ont tendance à démarrer leurs achats de Noël en avance. Avec l’arrivée du Black Friday et des bonnes affaires qui se profilent, il vaut mieux garder un peu plus d’argent sur le compte courant – quitte à en verser un peu moins sur le Livret A. Chacun doit faire son arbitrage, selon ses dépenses prévues.
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