Les Français ont bien compris qu’ils se faisaient avoir avec le compte courant : les comptes courants se sont vidés de 160 milliards d’euros depuis le début de l’année, selon les données recueillies par la Banque de France.
Beaucoup voient le compte courant comme une réserve de cash disponible à tout instant et non comme un placement. Et pourtant, il existe des solutions d’épargne qui ont la même souplesse (retraits et dépôts gratuits et instantanés) et qui paient mieux. C’est le cas par exemple du Livret A qui est disponible à tout instant et qui vous offre un rendement de 3% par an.
Alors que l’inflation flirte toujours avec les 5%, laisser votre argent sur le compte courant vous pénalise : le coût de la vie augmente de 5% en moyenne et votre argent sur le compte courant se déprécie donc du même pourcentage. Il faut donc trouver des alternatives sans risque qui permettent de compenser au minimum cette baisse du pouvoir d’achat.
Le compte courant, un mauvais choix
La France est l’un des rares pays en Europe à ne pas rémunérer le compte courant. Les banques se sont arrangées avec l’Etat pour ne pas rémunérer cet argent (alors qu’elles-mêmes le placent et touchent des intérêts dessus – qui ne seront pas versés aux clients) en contrepartie d’offrir aux clients des chéquiers. Alors que les chèques sont en déclin, cet accord mériterait d’ailleurs d’être renégocié.
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Et vous, avez-vous déjà ouvert un livret d’épargne ?
— Ministère de l'Économie et des Finances (@Economie_Gouv) February 2, 2023
Toujours est-il que votre argent sur le compte courant ne paie rien du tout. Les banques le placent et gardent les intérêts, ce que vous ne savez probablement pas. Plutôt que de rester les bras croisés, il est donc conseillé de trouver des solutions pour optimiser ses placements. En l’occurrence, il existe des livrets garantis par l’Etat (votre argent est donc en sécurité) qui offrent des conditions d’accès souples et un rendement généreux.
C’est le cas par exemple du Livret A (avec un plafond à 22 950 euros), du LDDS (qui suit la même rémunération que le Livret A avec un plafond à 12 000 euros) ou encore du LEP. Ce dernier offre un rendement à 6% net sur 10 000 euros maximum mais il est réservé à certains Français uniquement. Sinon, vous pouvez aussi vous tourner vers des livrets bancaires comme celui de BoursoBank (ex- Boursorama Banque) qui paie 2,5% brut par an.
Pourquoi le vider avant fin septembre ?
Mais quelle est la raison pour laquelle il faudrait absolument vider son compte courant avant la fin de ce mois ? En France, il y a une autre spécificité qui est la règle des quinzaines. Que ce soit le Livret A, le LDDS ou le livret de votre banque, vous ne serez pas que si vous avez complété une “quinzaine”. Dans le mois, il y a deux quinzaines : du 1er au 15, et du 16 au 30/31.
Autrement dit, la banque vous demande de compléter une quinzaine pour toucher les intérêts sur celle-ci. Par exemple, si vous mettez votre argent le 3 octobre sur votre Livret A, vous ne toucherez aucun intérêt sur la période qui va du 3 au 15 du mois. C’est seulement à partir du 16 du mois (et sous condition de garder son argent sur le Livret A jusqu’à la fin du mois, soit le 31 octobre) que vous serez payé.
Il est donc crucial de sortir son argent du compte courant avant le 30 septembre pour le placer sur ces livrets. Cela vous assure le paiement des intérêts sur la période qui démarre au 1er octobre. A quelques jours près, vous pouvez perdre un montant qui est assez significatif. Ce serait dommage d’en faire profiter votre banque – qui s’est déjà rémunérée sur l’argent de votre compte courant pendant des années.
On notera toutefois une banque qui offre un produit d’épargne un peu différent – et plus avantageux. C’est Monabanq qui a introduit au début du mois de septembre un livret d’épargne dont les intérêts sont payés chaque jour. Baptisé Rentabilis, ce livret d’épargne vous évite d’être sanctionné par la règle des quinzaines (vous pouvez en apprendre davantage ici). En revanche, comme pour les livrets traditionnels, le paiement des intérêts se fera en une seule fois au 31 décembre.
Ne videz pas totalement le compte courant
Si l’on s’arrête à cette explication, il faudrait totalement vider son compte courant et tout placer sur des livrets d’épargne – garantis et réglementés. Oui, c’est vrai. Pour autant, il faut aussi prendre en compte les dépenses de la vie courante – et les dépenses imprévues. Et pour cette raison, il est toujours conseillé de garder quelques euros sur son compte courant.
En général, les experts en cash management recommandent de garder environ un mois de salaire sur le compte courant. Certes, c’est de l’argent qui ne travaillera pas (et qui ne vous rapportera donc rien) mais cela vous achète de la tranquillité. Cela vous évitera de faire régulièrement des allers-retours avec vos livrets d’épargne (bien que cela soit faisable), ce qui est quand même confortable.
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