Le compte courant est le produit bancaire le plus utilisé par les Français… mais c’est aussi le moins rémunérateur de tous. En effet, les dépôts sur ce compte ne rapportent aucun intérêt contrairement à d’autres produits d’épargne comme le Livret A ou le LDDS.
Ces livrets, garantis par l’État, offrent un taux de 3% net par an depuis le 1er février dernier. C’est donc une alternative plus intéressante pour faire fructifier son argent sans prendre de risque. Ils ont également l’avantage d’être aussi liquides qu’un compte courant : votre capital est disponible à tout moment et vous n’avez aucun frais sur les opérations (retrait ou versement). Plutôt que de laisser votre argent trainer sur le compte courant, il vaut donc mieux le migrer sur ces livrets.
55 millions de Français ont un Livret A
Mais attention, il ne suffit pas de transférer son argent du compte courant vers le Livret A à n’importe quel moment. Il faut respecter la règle des quinzaines qui est un mode de calcul des intérêts spécifique à la France. Selon cette règle, les intérêts sont calculés 2 fois par mois, le 1er et le 16 de chaque mois pour être précis – en fonction du solde minimum du livret sur la quinzaine précédente.
Ainsi, pour optimiser son épargne, il faut verser son argent sur le Livret A avant le 16 ou le 31 du mois. De la même façon, il vaut mieux le retirer après le 1er ou le 16 du mois suivant. Il vous faut absolument une quinzaine complète pour toucher des intérêts sur votre Livret A (ou LDDS). En revanche, sachez que les banques françaises ne versent les intérêts qu’une fois par an : il faudra donc attendre le 31 décembre pour toucher son dû.
Aujourd’hui, ce sont 55 millions de personnes qui ont ouvert un Livret A : chaque Français a le droit d’un détenir un seul sous risque de se voir infliger une sanction. Cela dit, une large majorité de ces livrets réglementés ne sont pas remplis : a contrario, les Français gardent beaucoup trop d’argent sur le compte courant – ce qui pénalise leur capital. En effet, avec une inflation autour des 5% par an, leur argent qui stagne sur le compte courant s’effrite : le coût de la vie augmente pendant que ce capital ne travaille pas.
Comme l’expliquait Boursorama dans un article, le montant accumulé sur les comptes courants en France s’élevait à 528 milliards d’euros, soit environ 9 400 € par personne (c’est une moyenne) à la fin octobre dernier. C’est autant d’argent qui aurait pu être placé sur un Livret A sans risque et qui aurait donc potentiellement pu rapporter 3% x 528 milliards € = 15,8 milliards d’euros d’intérêts pour les Français. Cet argent là a toutefois été placé en partie par les banques (qui se font plaisir à le faire travailler – sans rémunérer le client) qui en ont tiré profit.
Le compte courant, un mauvais placement
Si Macif et Groupama proposaient encore un temps du compte rémunéré, ce n’est désormais plus le cas. Plus aucune banque en France ne propose à ses clients de leur payer une commission sur leurs dépôts sur ce compte. C’est donc un mauvais choix d’y laisser son argent trainer. Pour ceux qui ne veulent prendre aucun risque, il y a donc le Livret A et le LDDS qui sont à leur disposition. Dans certains cas, ils peuvent aussi profiter du LEP (qui rémunère lui 6% et qui est aussi à capital garanti par l’Etat).
Si vous avez atteint le plafond de 22 950 euros pour le Livret A et 12 000 euros pour le LDDS, il faudra alors trouver d’autres solutions avec peu de risque. Souvent, les Français se tournent vers le livret d’épargne de leur banque (comme le Livret+ de la banque Fortuneo, qui rémunère en ce moment 5% brut annuel pendant les 4 premiers mois). Ceux qui y placent moins de 100 000 euros ont leur capital garanti par le FGDR, mais il n’est plus garanti au-delà en cas de défaillance de la banque (peu probable dans le cas des grandes banques françaises).
Alors que l’inflation rogne le pouvoir d’achat, il est donc vivement conseillé de laisser le strict minimum sur le compte courant. En général, les experts conseillent d’y laisser environ un mois de salaire pour assurer les dépenses de la vie courante. Si besoin, vous pouvez toujours transférer dans l’autre sens de l’argent depuis votre Livret A vers le compte courant, sans aucun préavis (ni coût). Vous pourrez alors directement l’utiliser pour payer vos achats ou vos factures.
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